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大学生网络贷款 便利与隐忧并存
作者: | 日期:2016-5-6 16:36:32 | 浏览数:1718

 

大学生网络贷款 便利与隐忧并存

    

    日前在全国两会发布的《政府工作报告》中,提出了规范发展互联网金融,这是继2014年政府工作报告首提互联网金融以来,连续第三次在政府工作报告中出现,用词也从“积极促进”转为“规范发展”,透露出监管层对互联网金融发展态度趋紧从严。“互联网金融”这个拥有着创新光环及社会价值的“行业词汇”,正越来越成为大众所关注的焦点。

  现象:大学生网贷兴起

  跟传统金融不同,互联网金融不再停留在金融行业之中,众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币等发展模式与普罗大众的生活联系越来越紧密,而近年新兴的P2P网贷更因为其本身的手续方便与到款快捷而受到年轻人的欢迎。

  P2P网贷的目标客户群也有着年轻化的趋势,记者走访肇庆各大高校校园发现,“只要有学号,就能即刻借到2000元”、“3分钟极速到款”……各色大学生专享的网贷平台广告层出不穷、随处可见。

  目前,中国在校的大学生总数已超2000万,据中国高校媒体联盟调查显示,除去学杂费,大学生一年的开支平均每人5000元,包括通讯费用、教育费用、娱乐休闲、交友费用等。换言之,每年只是大学生这一群体就有着近1000亿元的消费市场。

  随着2009年银行信用卡对大学生发卡门槛提高,大学生信贷市场出现新的空白,以分期乐、趣分期为代表的大学生分期、贷款平台迅速以此为契机进入校园市场。

  大学生网贷原因:超前消费是多数

随着互联网时代的到来,大学生分期、贷款市场的崛起,部分大学生受到新鲜的消费观念的影响,会通过网贷解决短期的资金短缺。

  据中国高校传媒联盟在2016年1月,针对大学生使用网络分期贷款平台这一现象,面向50余所高校开展的问卷调查结果显示,62.77%的学生使用过网络分期贷款平台,在贷款额度上,1000元以下的占40.7%,1000~2000元的占40.12%,仅有5.23%的同学贷款额度超过5000元。54.07%的学生每个月的还款额度为100~300元,而兼职打工、透支下个月生活费、省吃俭用则成为最主要的还款来源。

  对于借贷原因,超过8成的受访大学生都表示是为了购买大宗商品(包括旅游)和日常周转。“我平时就问家里拿一些基本的花销,要买什么东西或是外出旅游我都会定期通过网贷平台申请借款,再通过兼职还款。”大三学生小李表示,“我已经是成年人了,不想成为啃老族。”同样是大三学生,小杨则认为:“如果是一时周转出现问题借三两百是没有问题的,但是长期大笔地借贷这种寅吃卯粮的消费习惯我就认为不是很好了。”

  隐忧:忽视条款易酿大祸

  日前多家媒体报道,河南牧业经济学院大二学生小郑向同学借用、冒用共计28名同学的身份证、学生证、家庭住址等信息,分别多家网络小额贷款平台,共计贷款58.95万元。,后因无力偿还债务,最终跳楼自杀。这是一个极端的例子,但从中也能看出大学生网络贷款平台的乱相。

  某网络贷款平台在其网站的显眼位置显示,该平台的大学生贷款额度最高可以到达1万元,资料齐全的情况下15分钟内到账。但记者在查阅该平台网站时,却并没有发现有关于利率和滞纳金的条款,致电客服电话后,工作人员表示,在提供了相关资料后,在确认页面会有同意书,而同意书上则有详细的相关条款。

  记者尝试操作后在同意书上的详细条款上看到,该平台列明:如果出现延期还款的情况,将按天计算延期费,每日收取欠款0.05%的延期费。如果欠款人恶意拖欠,还需要支付滞纳金,将会被起诉到法院。“每日万分之三的延期费相当于18%的年利率。”中国建设银行肇庆支行的工作人员杜小姐表示,“这跟现行信用卡利率相差不远,但对于大学生而言,如果不能及时还款,“滚雪球”式的延期费用很容易增长到学生无法承受的数量。”

  那么,在进行网络借贷的时候,大学生又是否会仔细查看这些条款呢?

  肇庆学院大二学生小徐告诉记者,他曾经向某平台贷款,确定之前并没有仔细阅读相关同意书,只是大概算了一下自己能够承受每月的还款额。而同班同学小林则认为,自己的生活费相对充裕,不必进行贷款,同时也认为网络贷款还没规范,还不能完全信任。

  据肇庆学院校园网贷代理小王(化名)透露,虽然进行网络借贷只需要填写一份申请表,但其中涉及的信息不少,除了身份证号、学号、一卡通信息、学信网账号这些证明申请人大学生身份的信息外,还要提交父母、室友、辅导员的基本信息甚至包括宿舍水电费的缴费凭证,最后该校代理会通过电话进行询问与核对,然后就能成功办理借贷,部分平台则要求代理当面审核借贷人的身份证明。“前后可能会用个十分钟吧”,这位代理表示,“这些信息,都会在借贷人未能按时还款时发挥作用。”

  而记者追问发挥的“作用”是什么的时候,该代理则回应:“这是公司的使用方式,我不是很清楚。”观点:理性面对,量力而行对于大学生通过网贷方式进行超前消费,市民张先生认为这是新型的金融模式,是未来的发展方向,作为社会未来的中流砥柱,大学生也应该适应这样的消费观。但市民梁女士则认为大学生少有具有独立经济能力的,对与借贷利率与风险的认识都不足,容易造成“拆东墙补西墙”的后果,不应该大力鼓吹。

  而中国建设银行肇庆支行的工作人员杜小姐对大学生网络借贷则认为应该支持,因为这能够鼓励大学生投资、创业,也是提早与社会接轨的体现,但网贷在风险把控方面比较困难,相关平台对贷款人的还贷能力某程度上是建立在借贷人的家长身上,如果借贷人不能及时还贷,对本人未来就业会有影响,甚至会影响家长的信用。虽然目前网贷消费的不良记录暂不纳入央行征信体系,但是会在社会征信体系中进入“黑名单”,银行征信系统已相对完善,社会信用体系则还在探索,未来两者之间很有可能会打通。如果大学生对社会信用不太看重,认为社会信用对未来没有影响是短视的。

  法律界人士建议,大学生在网贷时应留意三点。一是网贷平台的口碑、背景和实力,以及过往操作的规范性;二是针对自身实际情况借款,仔细审核条款;三是及时还款,避免“拆东墙补西墙”式的连环贷。

 


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